Die Bedeutung von Sollzinsen bei Kreditkarten
Kreditkarten sind praktische Zahlungsmittel, die nicht nur im Alltag, sondern auch auf Reisen große Vorteile bieten. Doch bei all den Vorteilen sollten Kreditkarteninhaber einen wesentlichen Punkt nicht außer Acht lassen: die Sollzinsen. Gerade wenn der Kreditrahmen ausgereizt wird und nicht sofort beglichen werden kann, kommen diese Zinsen ins Spiel. In diesem Beitrag erfährst du, was Sollzinsen sind, wie sie berechnet werden und wie du unnötige Kosten vermeiden kannst.
Was sind Sollzinsen?
Sollzinsen – oft auch als „Kreditzinsen“ oder „Überziehungszinsen“ bezeichnet – fallen immer dann an, wenn der offene Saldo einer Kreditkarte nicht vollständig innerhalb der vereinbarten Frist ausgeglichen wird. Im Gegensatz zu klassischen Darlehen sind die Zinssätze bei Kreditkarten oft deutlich höher. Die Höhe variiert je nach Kreditinstitut und Kartentyp, liegt aber häufig im zweistelligen Prozentbereich.
Ein Beispiel: Wenn du eine Kreditkartenabrechnung über 1.000 Euro hast und nur 100 Euro davon begleichst, werden auf die restlichen 900 Euro Sollzinsen erhoben. Diese werden meist monatlich berechnet und können sich schnell summieren.
Wichtig ist auch zu verstehen, dass viele Kreditkartenanbieter flexible Rückzahlungsoptionen anbieten. Hierbei kann der Kunde selbst entscheiden, ob er den Gesamtbetrag sofort begleicht oder nur einen Teilbetrag. Bleibt ein Restbetrag offen, greifen die Sollzinsen.
Manche Banken gewähren dabei eine sogenannte „zinsfreie Zeit“, die je nach Anbieter zwischen 30 und 60 Tagen betragen kann. Innerhalb dieses Zeitraums fallen keine Zinsen an – vorausgesetzt, die vollständige Summe wird beglichen.
Wie werden Sollzinsen berechnet?
Die Berechnung der Sollzinsen erfolgt in der Regel auf täglicher Basis. Der jährliche Sollzins wird auf einen Tag heruntergebrochen und dann auf den offenen Betrag angewendet. Die Formel dafür lautet:
Sollzinsen = Offener Betrag × (Jahreszinssatz ÷ 365 Tage) × Anzahl der Tage im Monat
Ein Beispiel zur Veranschaulichung:
Offener Betrag: 500 €
Jahreszinssatz: 18 %
Tage im Monat: 30
Berechnung: 500 € × (0,18 ÷ 365) × 30 = 7,40 €
In diesem Fall zahlst du allein für diesen Monat 7,40 € an Sollzinsen – und das nur auf 500 Euro.
Ein wichtiger Aspekt ist dabei der Unterschied zwischen der nominalen Verzinsung und der effektiven Verzinsung. Während der nominale Zinssatz den reinen Zinssatz beschreibt, berücksichtigt der effektive Zinssatz auch Nebenkosten und Zinseszinsen, die im Laufe des Jahres anfallen können.
Fallen Sollzinsen auch beim Ratenkauf an?
Ja, auch bei der Teilzahlung, die viele Kreditkarten anbieten, fallen Sollzinsen an. Hierbei kannst du den offenen Betrag in kleinen monatlichen Raten zurückzahlen. Beachte jedoch, dass der Zinssatz hier ebenfalls meist höher ausfällt als bei klassischen Ratenkrediten. Einige Anbieter bieten eine zinsfreie Zeit an, innerhalb derer keine Sollzinsen berechnet werden – dies ist jedoch häufig an Bedingungen geknüpft.
Zusätzlich kann es bei bestimmten Kartenmodellen zu einem sogenannten „Revolving Credit“ kommen. Dabei wird der offene Betrag über einen längeren Zeitraum hinweg abbezahlt, ähnlich einem Rahmenkredit. Hier sind die Zinsen oft höher, weil die Laufzeit unbestimmt ist und der Saldo weiter verzinst wird.
Tipps zur Vermeidung von Sollzinsen
Offenen Saldo vollständig ausgleichen: Der einfachste Weg, Sollzinsen zu vermeiden, ist die vollständige Begleichung der Kreditkartenabrechnung.
Zinsfreie Zeit nutzen: Viele Kreditkarten bieten 30 bis 60 Tage zinsfreie Zeiträume – nutze diese konsequent aus.
Alternativen prüfen: Bei größeren Beträgen kann ein Ratenkredit mit niedrigerem Zinssatz eine kostengünstige Alternative sein.
Überziehungen vermeiden: Auch wenn es verlockend erscheint – eine Überziehung der Kreditkarte wird oft mit noch höheren Zinsen bestraft.
Flexible Rückzahlungsoptionen prüfen: Einige Banken bieten flexible Modelle an, bei denen Sollzinsen minimiert werden können, wenn rechtzeitig und in höheren Raten gezahlt wird.
Fazit: Sollzinsen im Griff behalten
Sollzinsen sind ein Kostenfaktor, der bei der Nutzung von Kreditkarten oft unterschätzt wird. Wer seine Abrechnungen jedoch im Blick behält und offene Beträge rechtzeitig ausgleicht, kann unnötige Kosten vermeiden. Informiere dich regelmäßig über die Konditionen deiner Kreditkarte und prüfe, ob es günstigere Alternativen gibt. Ein Vergleich der verschiedenen Anbieter kann oft deutliche Unterschiede bei den Sollzinsen aufzeigen.
Hast du bereits Erfahrungen mit Sollzinsen gemacht oder suchst du nach einer Kreditkarte mit besseren Konditionen? In unserem Kreditkartenvergleich findest du garantiert das passende Modell.
Übersicht: Sollzinsen bei Kreditkarten
Wichtige Punkte im Überblick:
Was sind Sollzinsen?
Überziehungszinsen, die anfallen, wenn der offene Saldo nicht rechtzeitig beglichen wird.
Zinsberechnung
Erfolgt täglich: Jahreszinssatz / 365 × offener Betrag × Tage im Monat.
Zinsfreie Zeit
30–60 Tage, je nach Anbieter. Danach fallen Zinsen an.
Ratenkauf
Auch beim Ratenkauf fallen oft höhere Sollzinsen an.
Vermeidung von Zinsen
Saldo rechtzeitig ausgleichen, Überziehungen vermeiden.
Vergleich sinnvoll
Unterschiede bei den Anbietern können erheblich sein.